C 12.03.2018 комментарии принимаются только на эл. почту редакции:
kompromat-ural@pm.me
Актуально! Путин подписал закон о праве на кредитные каникулы из-за коронавируса. Как он будет работать?
6.04.2020
«Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон. Текст размещён на портале правовой информации. Как он будет работать, объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.
Что означают кредитные каникулы
Это возможность по требованию заёмщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес. Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.
Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях
Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заёмщиков.
Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п. 3 ч.1 ст. 3 федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов. При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.
1. Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определён отдельным актом правительства, который для чрезвычайных кредитных каникул ещё не принят. Для обычных кредитных каникул из-за попадания в сложную жизненную ситуацию он составляет 15 млн рублей. На новый закон эта сумма не должна распространяться, считают юристы. В воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт.
2. Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчёта дохода должно установить правительство, но такой акт ещё не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истёк, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы ещё не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учёт в качестве безработного.
3. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).
Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключён до вступления нового закона в силу. Бизнес должен работать в определённых отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят. При этом договор должен быть заключён только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.
Что происходит в течение льготного периода и после него
В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:
Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
Не допускается требование досрочного погашения кредита;
Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.
Есть и несколько негативных последствий:
Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
Для заёмщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счёт досрочного погашения в льготный период;
Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.
При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.
Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.
Когда начинается и заканчивается льготный период
Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул. Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования. Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.
Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.
Как направить требование каникул
Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях - способом, который обговорен в договоре.
В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подаётся по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.
Как должен реагировать кредитор
Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор изменённым с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.
Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней. Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода. В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.
Какая ответственность кредитора не оговорена
В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:
А) Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
Б) Обязанности направить заёмщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
В) Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.
В этом случае заёмщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы», - отмечает журналист Ринат Таиров в Forbes в статье «Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор».
Сообщения читателей об опыте реализации кредитных каникул, о действиях банков и работодателей редакция «Компромат-Урал» принимает по адресам: kompromat-ural@protonmail.com, shartash@tutanota.com
Тему отслеживает Николай Зенков
«Компромат-Урал»
Другие публикации
15.03.2024
«Решальщик» Подмосковья Левеев через мэра Поночевного метит в губернатора Воробьёва
«Здравствуйте, редакция «Компромат-Урал». Помогите, пожалуйста, с опубликованием нижеследующей информации.
Глава Дмитровского городского округа Московской области Илья Поночевный имеет серого кардинала для решения определённых вопросов. Им является коммерсант и так называемый меценат Дмитровского района, президент благотворительного фонда «Предстояние» Левеев Сергей (согласно общедоступным данным ФНС России, имеет ИНН 500702094490).
В теневые задачи Левеева входит выполнение деликатных просьб, а также курирование рынка ЖКХ, строительной сферы. При строительстве нескольких жилищных комплексов в Дмитрове Левеев принимал участие в совещаниях, с застройщиком и подрядчиками на объектах, представляясь куратором, назначенным главой района Поночевным, затем было банкротство застройщиков и обманутые дольщики при странном стечении обстоятельств.
7.03.2024
В ФСБ сорвало Гришу. Взятки пермского чекиста Царегородцева перевалили за 160 миллионов
Пока скандально известный высокопоставленный сотрудник УФСБ по Пермскому краю Григорий Царегородцев кочует между московским и пермским СИЗО, его уголовное дело по ч. 6 ст. 290 УК РФ обрастает новыми подробностями (кстати, очередное заседание в Пермском гарнизонном военном суде запланировано на сегодня, 7 марта 2024 года).
Согласно информации следствия, изученной редакцией «Компромат-Урал», с 2016 по 2022 год господин Царегородцев получил взятки от пермских хакеров Александра Ковалева и Владислава Гилева 160 млн руб. Последние 100 млн руб. были получены Царегородцевым 23 января 2022 года, накануне задержания хакеров.
Кто-то сочтёт сумму взяток провинциального майора ФСБ, даже на руководящей должности среднего уровня, умопомрачительной. Но если вспомнить, что Николай Патрушев публично присвоил сотрудникам ФСБ сословный статус «нового дворянства», то барский размер мзды отдельно взятого «нового дворянина» из Прикамья удивлять уже не должен.
2.03.2024
Туфта для «Россетей». Иосиф Фридман, Павел Конышев и Виктор Владимиров «сосут» отечественное
«Здравствуйте, редакция «Компромат-Урал». Просим по возможности опубликовать.
Не так давно Екатеринбург получил звание «Город трудовой доблести» Екатеринбургу. В годы Великой отечественной войны Свердловск стал крупнейшим центром оборонной индустрии Советского Союза. На местных заводах был налажен выпуск танков Т-34 и Т-60, самоходных артиллерийских установок, бронекорпусов для различных боевых машин, танковых двигателей, башен тяжёлого танка «Клим Ворошилов», зенитных установок и противотанковых пушек, реактивных миномётов «Катюша». Предприятия лёгкой промышленности снабжали Красную армию солдатским обмундированием, обувью и продовольствием.
Однако в истории современной России, к сожалению, как и в других городах, в Екатеринбурге появились предприниматели и коммерческие предприятия, ставящие собственную прибыль выше качества и производственных результатов. Одним из таких предпринимателей стал Конышев Павел Андреевич, бывший сотрудник АО «Группа СВЭЛ», который, получив в своё распоряжение конструкторскую документацию на изготовление токоограничивающих реакторов, под вывеской ООО «Электромашиностроительный завод» (ЭМЗ) начал собственное производство этой продукции, за что уже был наказан (арбитражное дело о нарушении патентных прав № А60-946/2012).