C 12.03.2018 комментарии принимаются только на эл. почту редакции:
kompromat-ural@pm.me
Актуально! Путин подписал закон о праве на кредитные каникулы из-за коронавируса. Как он будет работать?
6.04.2020
«Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон. Текст размещён на портале правовой информации. Как он будет работать, объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.
Что означают кредитные каникулы
Это возможность по требованию заёмщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес. Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.
Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях
Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заёмщиков.
Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п. 3 ч.1 ст. 3 федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов. При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.
1. Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определён отдельным актом правительства, который для чрезвычайных кредитных каникул ещё не принят. Для обычных кредитных каникул из-за попадания в сложную жизненную ситуацию он составляет 15 млн рублей. На новый закон эта сумма не должна распространяться, считают юристы. В воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт.
2. Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчёта дохода должно установить правительство, но такой акт ещё не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истёк, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы ещё не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учёт в качестве безработного.
3. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).
Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключён до вступления нового закона в силу. Бизнес должен работать в определённых отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят. При этом договор должен быть заключён только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.
Что происходит в течение льготного периода и после него
В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:
Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
Не допускается требование досрочного погашения кредита;
Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.
Есть и несколько негативных последствий:
Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
Для заёмщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счёт досрочного погашения в льготный период;
Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.
При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.
Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.
Когда начинается и заканчивается льготный период
Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул. Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования. Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.
Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.
Как направить требование каникул
Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях - способом, который обговорен в договоре.
В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подаётся по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.
Как должен реагировать кредитор
Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор изменённым с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.
Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней. Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода. В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.
Какая ответственность кредитора не оговорена
В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:
А) Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
Б) Обязанности направить заёмщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
В) Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.
В этом случае заёмщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы», - отмечает журналист Ринат Таиров в Forbes в статье «Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор».
Сообщения читателей об опыте реализации кредитных каникул, о действиях банков и работодателей редакция «Компромат-Урал» принимает по адресам: kompromat-ural@protonmail.com, shartash@tutanota.com
Тему отслеживает Николай Зенков
«Компромат-Урал»
Другие публикации
23.04.2024
Костя в горле. Цианидные воды и ртутные берега от миллиардера Струкова
Жителей Челябинской области предупредили об угрозе отравлений цианидами. Самое прямое отношение к такому жуткому развитию событий может иметь скандальная компания "Южуралзолото" долларового миллиардера Константина Струкова, который продолжает травить не только природу Южного Урала, но и людей.
Как напоминают коллеги редакции «Компромат-Урал», в апреле 2024 года на "средневековых" гидротехнических сооружениях технических водоёмов ГК "Южуралзолото", а, как известно, бизнесмен-депутат Струков вкладываться в производственный процесс не любит, - произошли уже два прорыва! И власти предупредили жителей Пластовского района ни в коем случае не брать воду из колодцев, поскольку там могут оказаться цианиды.
Это соли цианистоводородной (синильной) кислоты: бесцветные ионные соединения хорошо растворимые в воде. Невидимая страшная отрава.
19.04.2024
«Здравствуйте, редакция «Компромат-Урал». Мы располагаем информацией в продолжение вашей недавней публикации и просим придать её огласке…
В Екатеринбурге 1 апреля 2024 года на территории машиностроительного завода «Уралмаш» произошёл крупный пожар. Чёрный дым был виден практически из любой части города. МЧС РФ сообщило, что площадь возгорания достигла около 4,5 тыс кв. м, а 300 кв. м кровли обрушилось. По словам очевидцев, полностью уничтожен цех номер 57, где предположительно и начался пожар.
Сообщалось даже об угрозе взрывов, так как в помещении предприятия в большом объёме находились лакокрасочные материалы, а именно более 500 литров лака. В тушении пожара участвовало несколько десятков пожарных и около 20 единиц техники.
Однако пресс-служба «Уралмаша» сообщила, что уничтоженный цех предприятию не принадлежит. А принадлежит он некоему ООО «Энерготрансстрой» (ИНН 6670292367), директором которого оформлена Аргунова Мария Сергеевна, а учредителем значится Трофимова Анжелика Дмитриевна. Та же Трофимова ранее была учредителем ООО «ЭМЗ» (ИНН 6678049068), компания аффилирована с известной группой екатеринбуржских схемщиков. Речь идёт о Конышеве Павле Андреевиче, бывшем сотруднике АО «Группа СВЭЛ», который, получив в своё распоряжение конструкторскую документацию на изготовление токоограничивающих реакторов, под вывеской ООО «Электромашиностроительный завод» (ЭМЗ), начал собственное производство этой продукции, за что уже был наказан (арбитражное дело о нарушении патентных прав № А60-946/2012).
12.04.2024
Раскулаченный Таран. Бенефициара РАТМ-Холдинга «разденут» в Генпрокуратуре и СК
Новосибирский олигарх со скандальной репутацией, хозяин "РАТМ Холдинга" Эдуард Таран (согласно публичным данным ФНС, имеет ИНН 541005091683) попал на радары правоохранительных органов. С чем связан интерес к фигуранту и какую роль в нём могут играть бывшие и действующие чиновники?
Источники СМИ сообщили, что Таран может стать фигурантом уголовного дела, но его фабула пока не известна. Коллеги редакции «Компромат-Урал» выдвинули несколько версий.
Первый момент - это резонансная история с национализацией ПАО "Ростовский оптико-механический завод" (РОМЗ), который базируется в Ярославской области.
В сентябре 2023 года РОМЗ по иску Генпрокуратуры РФ вернули на баланс государства, забрав акции у ООО "Сибмир" (владелец - АО "РАТМ Холдинг" Эдуарда Тарана), и АО "Иснов". Было указано на незаконность приватизации предприятия оборонного назначения. Этот вердикт ответчики до сих пор пытаются оспорить. Слово "незаконность" в этой истории вполне может подразумевать и последующее уголовное дело.
А не так давно в публичном пространстве появилась запись, на которой звучит голос, весьма похожий на Тарана, рассуждающий о возможности "обелить" экс-бенефициаров завода из РАТМ и добиться компенсации от государства в миллиарды рублей. Он же выражает надежду, что с подачи "Ростеха" и Минпромторга предприятие вновь передадут в управление или даже владение РАТМу...