Мечта любого банкира – иметь много дешевых, желательно вообще бесплатных пассивов, на которых можно много и стабильно зарабатывать, размещая эти средства и забирая всю прибыль себе. Однако, как и в песне Семена Слепакова про сбывающиеся мечты исключительно работников Газпрома, в банковской сфере нашей страны мечты, похоже, сбываются только у менеджмента Сбербанка.
Вопрос привлечения ресурсов для банков актуален во все времена, а в кризисные становится едва ли не вопросом выживания. Поэтому в условиях западных санкций и связанных с этим удорожанием пассивов кредитные учреждения особо активно ищут финансирование, одним из источников которого являются деньги населения. Но есть банк, для которого мечта уже давно является явью – это Сбербанк, бизнес которого отчасти опирается на репутацию надежности, связанную с участием в его капитале государства, привычку населения с советских времен хранить в нем свои сбережения, а также наличие огромной филиальной сети, также являющейся наследием СССР. Процентная ставка «до востребования» на счетах этого кредитного учреждения уже несколько лет составляет всего 0,01% годовых (Сбербанк снизил ставку по вкладам до востребования с 2014 года на порядок(!) с 0,1% годовых, а в советское время по схожим счетам Сберкасса платила 1%), в то время как ставки по срочным вкладам колеблются сейчас в крупных банках в пределах 10% годовых. Ставка «до востребования» в 1000(!) раз меньше стоимости привлекаемых у населения депозитов, за которые бьются между собой коммерческие банки поменьше, предлагая более высокий процент. Не говоря уже о том, что эти средства граждан просто обесцениваются в Сбербанке из-за инфляции при такой мизерной ставке. Здесь вряд ли обошлось без гения Германа Грефа.
Халява, сэр
Естественно, что разыскивать владельцев «спящих» и «забытых» счетов Сбербанк не заинтересован. Кто откажется от халявы, объем которой сейчас может измеряться сотнями миллиардов рублей? Многие даже крупные банки, в силу обозначенных выше причин, не могут даже и мечтать о бизнесе на остатках в таком масштабе.
«На самом деле никто не мешает другим банкам пользоваться такими же забытыми остатками на счетах своих клиентов, и они есть у любой финансовой структуры. Просто у "Сбера" в силу естественных причин эти остатки составляют большую сумму» , - говорит директор по развитию QB Finance Маргарита Горшенева.
Согласно последним доступным данным, озвученным заместителем председателя правления Сбербанка Дмитрием Давыдовом еще в конце 2009 года, тогда объем «спящих» вкладов в этом кредитном учреждении составлял 6-7% от общего объема вкладов физлиц, то есть до 210-240 млрд рублей или почти $4 млрд по курсу того времени. Если предположить, что минувшие 5,5 лет банк размещал эти средства под 16-17% годовых, то его доход за этот период мог составить до 150 млрд рублей. Например, у автора этой статьи имеется два счета в Сбербанке, один из которых можно отнести скорее к «забытым». Я не пользовался им более 15 лет, он открыт еще по старому паспорту в прошлом веке, и на нем, по моим оценкам, должно находиться около 1000 рублей. На второй мне раньше переводили зарплату, и там осталась сумма менее 100 рублей, меньше которой банкомат просто не выдает. Естественно, что моя поездка в банк за 100 рублями просто бессмысленна из-за транспортных расходов и потерянного времени. А вот первый счет, наверное, стоило бы и разыскать. А сколько у Сбербанка таких как я? Вся страна, думаю 100 млн человек наберется точно.
Финское правительство, судя по всему, не намерено открывать границу с Россией. На этом раз решение о закрытых КПП не содержит каких-то ориентировочных сроков.
Зачем платить честно
«Халявные» доходы существенно улучшают показатели рентабельности Сбербанка и, похоже, к ним менеджмент банка настолько привык, что бизнес без них уже не представляет. Наверное, именно поэтому помимо уже вышеупомянутого отсутствия розыска и информирования владельцев счетов, банк делает все, чтобы нарастить свой суперрентабельный бизнес на остатках. Так, при размещение средств в банке по некоторым продуктам по завершению не происходит автоматической пролонгации, вместо этого по завершению срока средства уходят на счет «до востребования». Пока клиент вспомнит, пока придет, банк имеет на этом промежутке времени постоянно оборачиваемый и пополняемый дополнительный капитал «до востребования» - помимо уже упомянутых выше «спящих» и «забытых» счетов.
Другой источник пополнения этого «рога изобилия» у Сбербанка – досрочное расторжение договора вклада. Как правило, документом предусмотрены условия, когда при досрочном изъятии вклада за срок нахождения денег на счету банк платит клиенту ставку «до востребования». Впрочем, подобная практика актуальна для подавляющего большинства банков, которые тоже хотят хоть немного откусить «бесплатного сыра».
Не останавливаться на достигнутом
Но даже этого Сберу мало. Поэтому банком придуман оригинальный источник пополнения суммы счетов «до востребования», ну прямо в духе небезызвестного Остапа Бендера. В частности, если счет клиента открыт в одном территориальном подразделении банка, например в Москве, то снять с него деньги в любом другом отличном подразделении, например Подмосковье, Санкт-Петербург, Тамбов и т.д., напрямую невозможно. Таким образом, небольшие суммы на таких счетах регулярно «зависают» в банке. Ведь если владелец не может их получить лично в отделении по месту открытия вклада, то без нотариально оформленной доверенности этого сделать не может никто, ни родственники, ни друзья, ведь это дополнительные расходы и время.
«Снять средства со счета действительно бывает затруднительно для граждан, особенно если используется для этого сберкнижка, а не карта. Получить деньги при помощи сберкнижки можно только в отделении, где она была заведена», - констатирует ситуацию аналитик Альпари Анна Кокорева.
Впрочем, «в последнее время банк прилагает усилия для того, чтобы унифицировать сервис в своих отделениях и уйти от территориальной закрепленности», - замечает Маргарита Горшенева из QB Finance. Но ситуация с тем, что в разных регионах России, приходя в однотипные отделения, вы сталкиваетесь с "разными Сбербанками", пока будто бы не имеет решения даже на самом высоком уровне левиафана.
Сложно представить, что современный Герман Оскарович Греф так и не справился с тем, что отделения Сбербанка больше напоминают дешевую франшизную сеть, нежели единый слаженный разветвленный механизм.
По моему мнению, Сбербанк сейчас «доит» население по полной программе, используя доставшуюся ему от СССР обширную филиальную сеть и имидж надежного госбанка. Именно это позволяет ему относиться к своим клиентам, мягко говоря, пофигистически, и пока конца-края этому не видно.
Вообще физические лица – «любимый» контингент Сбербанка РФ, а зависших средств клиентов, которые сейчас можно оценить в 300-500 млрд рублей, ему явно мало. Пользуясь своей обширной филиальной сетью и многолетней привычкой граждан осуществлять всевозможные платежи в Сбере, банк ввел комиссию буквально за все, и зачастую она несоизмерима с размером платежа. Полгода назад автор статьи при оплате услуги стоимостью в 60 рублей за отключение радиоточки, заплатил за это в Сбербанке комиссию в 50 рублей! Более того, банк, в отличие от других кредитных учреждений, ввел практику взимания платы за переводы средств между своими клиентами. Так, при переводе средств через устройства самообслуживания в валюте РФ и в иностранной валюте на карты (кроме кредитных карт) другого физического лица, открытые в других отделениях Сбербанка России, взимается комиссия.
